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P2P网贷平台近日迎“暴雷潮”,该来的迟早会来
编辑:北京刑事律师  时间:2018-7-16  浏览量:1420
 


数据显示,6月至今,爆雷的P2P平台已超过一百家,7月份已有四家交易规模“百亿级”的P2P平台停业,包括钱爸爸(累计交易金额300亿元)、牛板金(累计交易金额390亿元)、银票网(累计交易金额140亿元)、投融家(累计交易金额103亿元)。

7月13日上午,深圳P2P圈一声惊雷,被圈内人认为“不可能”出事的投之家“跑路了”,并且投之家在当日中午时分发布“关于债券预期的公告”确认出事。


在过去一个多月里面,全国的P2P平台开始了集体暴雷跑路模式

这一轮P2P集体暴雷的理由有些无厘头。除了6月备案大限之外。中国银行保险监督管理委员会主席郭树清在2018陆家嘴论坛的演讲也功不可没,他表示,努力通过多种方式让人民群众认识到,在打击非法集资过程中高收益意味着高风险,收益率超过6%的就要打问号,超过8%的就很危险,10%以上就要准备损失全部本金。

这个讲话发布不久,江浙一代的P2P就开始接连暴雷,并且逐渐蔓延。

P2P的风险警示已经有很多年了,一直有跑路的平台,也一直有新加入的平台。这次集中暴雷,会让一大批人血本无归。我们应该如何看待这次P2P集体暴雷呢?


一、P2P的本质问题

所谓P2P贷款,是政策的红利。中国多年来都是金融集中管制的,除了商业银行,其他机构无论是吸收存款,还是发放贷款都是非法的。

但是在创新的大旗下,伴随着互联网技术的发展,P2P贷款开始浮出水面。

最早的P2P来自于上一轮金融管制红利民间借贷的放开,法律规定民间借贷不超过利率上限合法。于是民间借贷开始活跃,而互联网加成之后,最早的P2P开始出现。

最早的P2P是民间借贷的网络化,而在这个过程中,事情的性质开始发生变化。最早民间借贷是中介性质,民间借贷机构只收中介费。

而P2P之后,P2P开始有影子银行的性质,在网络背后,投资者并不知道P2P项目的真伪,只要按照约定给投资者付利息即可,于是就有了一大批自融。

最后,P2P变成了合法吸收公众存款,或者自融,或者发放贷款的金融机构,等于是没有有效监管的影子银行。


二、从P2P到庞氏骗局

P2P要吸收公众存款,无非高息揽储。这种情况在30年前是要被打靶的,而在P2P的大旗下,这种行为民不告官不纠。

高息揽储容易,但是要高息安全的把钱放贷出去可不容易。

资信好的企业,资信好的人,并不难从正规金融机构拿到贷款,正规金融机构有低息贷款不拿,为什么要求找P2P借高利贷呢?

结果就是,P2P的高利率把人群做了一个筛选,能去借P2P付出高利息的,是资信差,不能从银行借款的人和企业,这些人的风险可想而知。

P2P能够和金融机构竞争,大致有两种情况。

一种是学生这类人的消费信贷,数额不大,家长买单,退学成本高昂,以前银行不给他们信用卡,他们其他途经借不到低利率消费贷款,只能P2P。

这就是前一段时间臭名昭著的校园贷,前期确实获利丰厚,但是随着教育部门的干预,已经被很大限度遏制。

二是有不动产无法变现,短期需要急用,譬如赌博,事故。这类人可以处置不动产变现,但是正常途径抵押手续需要时间,他们等不及,不得不借高利贷,他们也相对靠谱。

这两部分人,暴力追债是可以追回来的。

其他的P2P,无论是对个人的现金贷,和对企业的贷款,所面对的个人和企业都是高危人群,即使有暴力追债也很难避免风险。

既然贷款不好放,而揽蓄没人抓,那么最大盈利模式就演变成了庞氏骗局。

监管规定的托管是不靠谱的。当年e租宝就是一个例子,找个公司过渡一下,再打给自己控制的公司就可以了,甚至买套公司的资料就行。担保也是不靠谱的,e租宝自己控制担保。就是说双方信息严重不对称,投资者要搞清真相需要付出极高的成本,所以投资者基本就是鱼肉,只要你进来想怎么吃就怎么吃。

消费者要利息,而P2P机构要你的本金。

你的本金用于支付前期投资者的利息,或者用于广告,用于增信,用于评奖、用于找官员站台。

只要新加入的人更多,资金链不断,P2P就能维持,而且能维持很多年。

一旦资金链中断,这些P2P就跑路。这是绝大多数P2P最后的结局,区别仅仅是资金链断裂的时间。

更有甚者,一些P2P成立,就是为了捞一笔跑路,它们往往利息极高,骗几个月就跑。

 

三、黑天鹅引发的地毯式暴雷

因为P2P的这种性质,跑路是时间问题。而什么时间跑看环境。

这次集体跑路,是因为政策有趋严迹象,而郭树清的讲话让消费者有所警觉。

先是小规模的挤兑,导致一两家提取现金困难。而很多P2P都是随时准备跑路的。一旦资金链出问题,立即有几家跑路,而几家跑路引发几十家的挤兑,这几十家立即再跑。

于是,黑天鹅事件形成连锁反映。这场游戏成了“跑得快”,消费者先提现,可以拿回本金,甚至赚到利息。而P2P机构先跑路,可以赚走巨额财富。

钱由P2P机构控制,第三方存管并没有那么有效。于是,P2P机构的地毯式暴雷开始了。

不仅玩庞氏骗局的跑路了,真正做高风险贷款的P2P机构也撑不住挤兑。

现在只是江浙大面积暴雷,其他地区还在零星暴雷,而未来几个月事态还会有发展。

对消费者来说,这次P2P集体暴雷是一个教训。要认清一件事,天上不会掉馅饼。不能只看利息,还要看钱借给了谁?

存款是把钱借给银行,有国家信用的隐含担保,把钱买货币基金,是集中借给银行,买大额存单,也有国家信用的隐含担保。买国债是把钱借给政府,政府有印钱的权力,只要政府在,就会把利息印给你。


四、广州互金协会要求网贷平台严禁跑路

7月16日,广州互联网金融协会下发《关于进一步做好网贷机构风险防范及稳妥退出工作的通知》。要求会员单位若出现项目逾期,严禁跑路、失联,要第一时间与出借人做好沟通工作,确保电话、网站、APP等正常运作与办公场所正常营业,主要负责人和高管必须亲自出面与出借人等利益相关方沟通,牵头制定并披露解决方案,相关情况应及时向区金融监管部门及协会报告。

对于计划退出或转型,该通知要求应遵照机构所提交的《风险应急事件处置预案》做好以下几方面工作:

一是成立退出工作小组,向区金融监管部门及协会报备退出计划等;

二是退出过程中,定期向区金融监管部门及协会报告存量借款项目还款进度,更新存量借款项目、借款人及出借人的详细信息等;

三是做好出借人、借款人沟通工作,防止不良媒体鼓动、恐慌情绪蔓延等因素引发群体性事件。


五、深圳互金协会要求P2P平台遵守“三不可”原则

事实上,在广州互金协会之前,深圳市互金协会已于7月13日(上周五)当周所在的新一轮P2P“暴雷潮”中紧急发文,部署了具体要求。

深圳互金协会在紧急下发的《关于积极稳妥应对当前P2P行业流动性风险及做好退出工作的通知》(下称《通知》)中对P2P平台退出程序做出规定。

《通知》要求,退出期间,网贷机构需遵守“三不可”原则:即经营地址不可搬迁;网站不可关闭;高级管理人员不可失联。

《通知》还称,拟主动清盘转型或退出的P2P平台,应建立退出领导小组,退出中定期向监管部门报送业务数据、退出计划执行情况和资金清退进度,并及时安抚投资人情绪。针对失联、跑路等恶性退出行为,将严格依法进行打击。


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